我的小讲一共分成四部分,目前规划是一个礼拜更新一个部份,在每个礼拜三晚上10点半推出,详细时间与内容可以在懒人经济学的置顶贴查看。你现在看到的是小讲的文字版本。

小讲内容介绍

亲爱的朋友你好,我是懒人经济学的创办人小贾,欢迎来到我的理财小讲,我相信百分之八十的人都觉得自己缺钱,尤其是80、90后的小资族们,收入低的时候我们当然会觉得缺钱,想买房买车环游世界,想孝敬父母,还想消费升级,但看看户头里的数字,钱却还没有赚够。日子还得照常过,但想想未来,总觉得有些迷茫。

不知道你有没有注意到很多时候,我们对钱的这些焦虑可能并不来自于钱本身,而是缺乏对钱的掌控感,那我们究竟该如何处理和钱之间的关係呢?到底能不能不再为钱的事发愁,过上有钱有闲的生活呢?其实还真的有可能,能帮助我们实现这个愿望,获得对金钱掌控感的一项重要技能,叫做理财投资。理财对你而言或许不是陌生的词彙,但理财这件事,可能和我们绝大多数人想得不太一样,甚至有可能,你用的是错误的方法理财。

一、理财投资从哪里开始?建立自己的理财目标 

比如多数的时候一谈到投资,你的第一反应就是有什麽好的理财产品能推荐给我吗?或者说这个产品收益率高吗?但其实这些问题都本末倒置了,有一句话说得很好:凡事预则立;不预则废。这个预,说的就是準备规划的意思。对于理财这件事也是一样,我们首先要做的是对自己的财务状况做一个全盘的了解和规划,其次才涉及到具体产品的选择和投资。表面上看理财投资是在为我们赚取收益,但实则是根据你自身情况,在不同人生阶段,有着不同的理财方案。

所以你不妨先问自己一个问题:想想看五年后的你会做些什麽?过怎麽样的生活?我眼中那时候的自己会和现在有很大差别吗?要知道五年的时间长度足以对我们的生活事业和财富状况带来天翻地覆的变化,所以开始理财投资的第一步,其实是根据我们自己的情况和预期,订立明确财务目标;有了一个清晰的目标,我们才能更有的放矢,让财务帮助我们的目标达成。

理财小讲(一):晚几年开始,你可能就要追一辈子

一般来说我们可以把人生分成大致四个阶段:

简单来说就是我们年轻时压力小得多承担些投资风险,但随着年龄的增长,收入增加、支出也跟着增加,这时稳健保守更重要一些。你不妨现在就想一想自己正处在一个什麽样的人生阶段,你现在更倾向于激进冒险的投资?还是希望稳健而保守?之所以谈到这些,是因为你的人生阶段和偏好,会从客观和主观两个方面约束你接下来在理财投资上的选择。这些约束首先体现在我们对投资产品最基本的三个要素上。

二、投资前你不可不知的三个要点

哪三个要素呢?无庸置疑大多数人做投资,先关注的一定是收益率。但是其实和收益率同等重要的还有两个产品因素,分别是风险和流动性。我们一个一个来说。

还是先说收益,但我这里要说的收益率可能和大家平时理解的稍微有些不同。首先收益这个概念大家都应该理解,就是我们投资一个产品可预期年回报的高低。但严格来说并不是所有的投资回报都可以被看作是收益,我们去衡量一个产品或投资的收益时要特别注意两个点,可预期和可複製。

举个例子来说,我们身边总会遇到很多所谓的股神,吹嘘说自己在去年的收益有60%到70%。但是这个收益是否在他投资前就能预估到,然后通过一套非常严谨的投资逻辑实现呢?还是说他自己在投资的时候都不知道会怎样的投资结果,也不知道这个收益率未来是否能够複製?如果两个答案都是否定的,那幺这个生意就不能真正算是可以预期的收益,更多是运气、市场行情或者随机事件,在看待这一类收益时,首先就得打一个问号。

谈到收益率,也给大家一些基础的概念,如果你对钱比较保守,非常害怕亏损,那麽比较适合投资在一些比较保守和安全的投资品种上,像是一年期的定存,台湾各银行的年化利率大概是1%;或是货币基金,银行理财,保险理财,这一类的产品,年化收益率基本上在3%到5%左右。如果你能够承受中等的风险,可以考虑再增加一些权益类的资产,向是股票型基金、证卷型基金,可以预期5%到8%的回报水平。

如果你有比较高的风险承受能力,可以忍受你的投资组合在某些年份出现10%甚至20%以上的亏损,通过配置较高比例的权益类资产中,比如股票或者股票型基金,长期来看获得年均10%以上的投资回报是有可能的。不过要注意,这是长期年化平均之后的结果,单个年份仍然可能面临亏损的状态。

随着市场上好的投资标的不断减少,市场越来越成熟,未来这个收益水平还可能会进一步降低。

第2个要素是风险,风险和收益往往成正比。儘管老生常谈,风险往往是我们最容易忽略或者存有侥倖心理的因素。有经验的投资者看到一个高收益的投资产品,第一反应就应该去了解它背后的风险,必尽天下没有免费的午餐,那些打着高收益幌子的产品,十有八九都可能是骗子。 

不过风险的高低也是相对的,同样是买卖股票,不了解市场的朋友投资股票的风险,一定远高于那些熟悉股票市场、对股票有充分研究的投资者。

第三个因素流动性。简单来说,流动性意味着你投资的产品能够以多快的速度用合理的价格变现。

一笔投出去的钱,随取随到的能力越大,代表流动性越强。比如说你可以随时从活期储蓄帐户取钱来花,也可以随时往这个帐户里存钱,但是却没办法一周内就把一套房产顺利的出售。流动性是投资中最容易被忽略的一个因素,因为它看起来和赚钱最不直接相关。但是在关键时刻,流动性的强弱还真的是很重要,最简单的例子,如果你所有的钱都投进了股票,恰好这时候你突然手头急需用钱,但因为没有理想的交易价格点不能卖出,这下不就只能乾着急了吗?但是如果你的投资里,不仅有流动性差的也有流动性强的,这样的组合能赚钱也能应急才是更好的选择。所以说收益、风险和流动性,就是我们说的投资中要考察的最重要的三个因素。

三、晚开始几年,你可能要追一辈子

看到这里,你大概已经有所了解,或是对这三个要素、认识各种投资产品等司空见惯,但可能很少有人会提醒你,时间,也是投资中的一个重要变量。

怎麽说呢?我给大家先讲个故事。

小琛在20岁每个月就投资500元买基金,假设平均年化回报是10%,他投资10年后就不再扣款,然后让本金和获利一路成长,到60岁时本利合是180万左右。

另一位小为从25岁才开始投资,同样每个月投资500元买基金,平均年化回报是10%,他花了整整34年持续扣款,到60岁时本利和只有「172」万。

理财小讲(一):晚几年开始,你可能就要追一辈子
複利效应的可怕

同样每月投资金额与投报率,相比之下小为的投资出发晚了5年,但哪怕他持续多投入了20多年,最终获得的投资收益也没赶上小琛,追赶了几乎一辈子。

这其实就是複利效应的体现,爱因斯坦把它称之为世界第8大奇蹟。複利简单来说就是利滚利,我们把投资赚来的收益不断重覆投资进去,时间越长收益也会越惊人,複利的计算其实并不複杂,大家可以对着我附的网址去算。

四、建立四个区块,开始理财投资之旅

听到这里,你已经比一般人更了解理财投资的基本概念了。但仅仅知道还是不够的。最重要的是知行合一,可能你现在面临着不少的财务问题,比如投资目标不明确,本金不足或者对产品了解不多,很难真正开始尝试,总是在定存一类的超低风险打转,这些问题呢,都不用担心。接下来我会和大家分享一个财富帐户的管理法,既简单清晰又非常具有弹性,是一个适合大多数人管钱的方法,同时还能帮我们釐清投资的思路,让我们从0,也能够开始理财投资这件事。

理财小讲(一):晚几年开始,你可能就要追一辈子

区块法会把我们日常所有和钱有关的需求分到四个区块,这四个区块分别是用来负责我们家庭和财务保障的保险区、日常开销的现金区、持支持中短期目标的目标区、适合用于长期财富增值的雪球区。

(A)生活的安全防线:保险区

我们现在看看保险区,保险区是我们构建一个健康的财务体系的必备一环,他不是一种投资,而是就像我们开车要繫安全带一样,是一个基本的必备动作,是我们在开启投资之路之前就必须去考虑和配置的部分。

平时我们身边也不乏看到一些不幸的案例,因为重大风险导致家庭陷入困境,比如主要收入来源意外身故,就会导致家庭的主要经济来源因此切断。父母没人赡养,孩子没人照顾。再比如家庭成员不幸罹患重大疾病,短时间内需要大量甚至超过家庭支付能力的钱,即时最终医治好了,也拖垮了家庭财务情况。

其实对于家庭除了用心的关爱,还要有意识的去转移风险、规避风险。保险就像是一道安全防线,用小小的保费建立起高额度的保障,转移那些生活中可能碰到的极端风险,万一家庭不幸遇到重大风险,可以给我们经济上的帮助和支持。

(B)我们的零钱管家:现金区

首先是用来支付我们日常支出的现金区,想用钱就有钱,这是现金区需要具备的非常重要的特点,我们在安排现金区的金额时,除了要考虑日常开销,还有準备一部分可以应付突发事件的应急资金,比如足够应付大概三个月左右的日常开销。曾经我就有朋友遇到过现金区过少的尴尬,我这个朋友租房住,每三个月缴一次房租,每次2万元。有段时间开销过高忘记了要交房租这件事,结果房东都追上门外了,他才敢向各路朋友七拼八凑,最后缴上房租。还好这只是交房租不算什麽大事,如果真遇到十万火急,要立即用钱的时候,拿不出钱的确很麻烦,所以这区的钱,对流动性要求特别高,也需要尽量保证安全,所以适合投资在一些短期的投资工具中,最常见的就是活期存款。

(C)管理日常大额支出:目标区

现金区听起来很简单,但多数人在日常管钱的时候会有一种困扰,最常见的那就是提前规划好的支出预算或者储蓄计划,常常会被一些偶然或规划好的旅行计划、考试、培训费、等等相对大额的支出打断,这些时不时就冒出来、在短期内就需要大笔支出的需求,我们可以把他们都单独一起归到目标区的範围里去。

目标区就是为了满足人们生活中大大小小的财务目标而存在的。但是大家特别注意,我们给这个词定义的类别是更偏向满足短期目标,比如说一年内的旅行支出,针对这类区块里的钱,建议大家把每个目标用途都单独用一个产品来打理。比如一些相对确定的需求,像是三个月后要确定支付的房租,可以提前把钱存银行理财中,而如果是一些有弹性的支出需求,比如说旅行基金,那麽可以考虑放在一些波动小小的基金中,说不定到期还会有惊喜。

(D)资产增值加速器 :雪球区

说到这里,无论是现金区还是目标区,里面放的都是短期之内大概率会被花掉的钱,那麽我们怎麽有本金去做长期的财富增值,追求我们的财务自由呢?所以第4个区块-雪球区的存在就显得格外重要了。

我们要放进这个区块里的往往是那些暂时没有特定用途的储蓄,或者是中长期的目标需求。比如说10年后给孩子的教育金準备,或者是30年后的养老需求、财务自由需求。因为对应的是长期需求,我们可以更从容的规划这个区块中的钱。特别要提醒大家,其实现金区和目标区,或者目标区和雪球区两两之间,很多时候没有十分明确的界线,比如房租租金準备,我们既可以在现金区中準备,也可以放在目标区中单独规划;而一些3、5年的目标,既可以放在目标区中投资,也可以放在雪球区。怎麽规划,更多取决于自己对这几个区块钱的期限与流动匹配,简单说就是:资金的使用要跟投资目标的周期相匹配。

像是有一笔房租我下个月要缴,这时候我就不会拿这笔钱去投资为期六个月的理财商品,因为两者的週期不相匹配。

我们用的区块法,就在利用这个工具去划分我们用钱的思路。

做好规划,实现人生的每一个小目标

今天的小讲和大家分享了非常多关于理财投资的思路,我们一直说要知行合一,现在就请你拿出一张纸来,跟着我今天学到的内容都转换为实际,对自己的财务梳理和规划吧!大家可以参考我接下来举的事例,来完成属于自己的财务规划。

第一步请你写下三到五个你近几年最想实现的人生愿望,并在旁边写下完成它需要花多少钱。一个典型的答案可能是长这样的:健身计划/请私人教练金额100,000元每年,35岁前完成一次环球旅行所需金额1000,000元,30岁前一辆代步车所需金额600,000元,30岁时读MBA,所需金额500,000元。这一步是我们先从自己的财务目标出发。你的答案是什麽呢?

写完之后信心满满还是略感迷茫呢?没关系过来进行下一步。第二步请你列出为了帮助自己更好的达成这些目标,在财务上都做了哪些準备,比如你是否做了预算、是否有一个可以执行的储蓄计划,还是有努力升职加薪的方案?是否对某一个愿望已经开始做定像的储蓄投资,出去旅行的话有没有给自己买一份保障,任何的行动或者準备都可以写下来。

第三步,根据複利的公式粗略的计算,按照你现在拥有的本金和薪资水平,以及现有的财富增值速度,在给定的时间内,本金回报率和时间,也就是複利的三要素,是否能够实现你的愿望呢?

我们来举个例子,假设有一同学Kevin,前面两步写下的目标是:一年内带全家人出国旅行一次,预算2万,半年準备参加多益考试预算8000,三年内想要买一辆代步车,首期80,000元。Kevin目前是月光族,但是倾清点自己的收支之后,认为从现在到今年末,大约可以存下70,000元,目前他还没有任何理财投资的行为,经过简单的测算我们可以看到,他的前两个目标可以达成,而第3个目标可能暂时无法实现。

大家也可以通过计算自己的财务金额和目标完成情况填写在表格中。

第四步,经过计算理想和现实有不少差距怎麽办呢?

其实从目标到实现,中间要经过的就是一开始我们学习複利增长的几大要素,本金、时间和回报率,解决方案也来自于这几个基本要素,比如提升收益率,是不是可以开始尝试投资?或者目前的收益率对我们而言太低,没达到我们适合的预期,在者,延长目标达成时间,是否针对现代的资源,制定的目标期限太严格了?时间不足?或者看看是否能够提高本金,或是提高我们的雪球区的比例,还是把精力集中在提高收入上?如果要提高收入,又怎样有效提高呢?其实除了这三点,还有一种情况,就是我们要解释自己的目标是不是设定都不够合理,导致在时间期限内实现的压力太大等等,思考过后请把你的解决方案写下来吧!

第五步,请简要的写下,根据现在的目标和时间差距,你会如何规划你的四个区块,比如现阶段你是否需要购置保险?买哪些保险呢?每个月的收入,你分配给各个区块的比例分别是多少?你预备怎麽去管理这些区块里的钱呢?

希望这期小讲能先把你带入理财投资的大门,接下来就让我们继续一步步去解开各种理财投资的难题吧!


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